Een negatief kredietadvies: wat betekent dit?
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Un avis de crédit négatif : qu’est-ce que cela signifie ?

Les entreprises avec lesquelles vous travaillez ont-elles obtenu un avis de crédit négatif ? Pas de quoi paniquer immédiatement. Votre client n’est pas nécessairement au bord du gouffre : sauf si d’autres signaux sont rouges également. Trois scores doivent être tenus à l'œil tout particulièrement.

L’avis de crédit donne des informations sur l'argent

L’avis de crédit indique si une entreprise peut libérer à court terme suffisamment de capital pour payer ses dettes. C’est une donnée intéressante, car elle révèle si votre client génère suffisamment de revenus pour payer vos factures.

Le score avis de crédit se calcule simplement avec les données du bilan. Mais quand il y a des antécédents négatifs (ex. assignation par l’ONSS, bilan non publié, actionnaire principal en faillite, etc.), cette limite de crédit passe automatiquement au statut 'les transactions au comptant ont la préférence'. Ce score ne tient compte que des données officielles publiées, et donc pas des bilans temporaires. Il a donc ainsi au moins quelques mois de retard sur la situation actuelle, ce qui est un  désavantage,  car il peut arriver que le bilan semestriel soit nettement meilleur. Mais ce n’est pas qu’un simple calcul. C’est l’un des principaux paramètres à court terme et une première indication de problème.

En même temps, l’avis de crédit n’est qu’un seul des scores possibles. Outre l’avis de crédit, vous devez aussi tenir compte du score de paiement et du multiscore.

Le score de paiement est un indicateur actuel

Le score de paiement montre si l’entreprise paie ses fournisseurs à temps, dans la pratique. Indépendamment du fait que l’entreprise puisse ou non libérer suffisamment d'argent pour payer ce qu’elle doit (avis de crédit), le score de paiement indique si l'entreprise en question respecte ses engagements de paiement vis-à-vis de ses fournisseurs. Le score de paiement est la traduction du comportement de paiement d'une entreprise, de 0 à 100. Plus le score est élevé, plus l'entreprise paie correctement ses factures.

Ce score est établi en temps réel. C’est pourquoi il en dit plus sur les intentions de paiement d'une entreprise. Une entreprise peut donc avoir un bon score de paiement, même si elle a un avis de crédit négatif.

Le multiscore évalue les opportunités et les risques

Le troisième score important est le multiscore, c’est un peu la formule coca-cola de Graydon. Le multiscoring évalue les opportunités et les risques pour une entreprise à moyen terme et tient compte également du comportement de paiement. Le score se situe entre 0 et 100. Plus le score est élevé, plus le potentiel est grand et plus le risque est faible. Un score inférieur à 10 est un score très négatif.

Si, outre l’avis de crédit et le score de paiement, le multiscore est également négatif, cela signifie que l’entreprise souffre d’un problème structurel. Ensuite, il est important de déterminer qui sont les personnes à la tête de l'entreprise. Font-elles également partie de la direction d’autres entreprises ? Et comment se portent ces entreprises ? Il se peut qu’une image négative dans ces entreprises ait un impact sur l'entreprise que vous contrôlez actuellement. L’un des chefs d’entreprise a-t-il été confronté dans le passé à d’autres faillites ? Si oui, il y a combien de temps ?

Si la direction d'entreprise est clean, recherchez d'autres signaux comme l'ONSS et le comportement de paiement. L’entreprise a peut-être connu très rapidement un développement énorme et n'arrive pas à suivre au niveau des commandes. Elle a peut-être dû préfinancer énormément de produits de base pour pouvoir produire, de sorte qu'elle fait face à un problème de cash-flow actuellement.

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Combinez les trois scores

Pour obtenir la meilleure vue, vous devez croisez plusieurs scores et informations. Nous allons vous expliquer les trois principales combinaisons et comment les interpréter :

  1. Avis de crédit positif, score de paiement négatif, multiscore positif : Il se peut que le débiteur se soucie peu des délais de paiement ou soit négligent dans son administration. Mais s’il le fait sciemment, le débiteur se sert alors du fournisseur comme d'un banquier. Pour obtenir un crédit à bon marché, sans aller 'trop loin’. Vous ne pouvez pas accepter cela. Je vous recommande de récupérer plus rapidement votre argent, avec une bonne gestion des débiteurs.
  2. Avis de crédit négatif, score de paiement positif, multiscore négatif : Le débiteur est de bonne volonté car il paie toujours à temps, mais s’il n’y a aucun changement, des problèmes vont finir par se poser. Il se peut aussi que ce client doive payer chaque fournisseur au comptant, étant donné qu’il ne reçoit plus de crédit nulle part. Ce qui se traduit par un comportement de paiement  'faussement’ positif.
  3. Les trois scores sont négatifs ? Dans ce cas, votre débiteur a un énorme problème. Une gestion préventive des débiteurs est recommandée ici.
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